Пенысова Людмила Викторовна

Организационно-экономические условия

развития и перспективы банковского предпринимательства.

Специальность 08.00.30 - экономика предпринимательства

Автореферат

диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1998г.

Работа выполнена в Майкопском государственном технологическом институте

Общая характеристика работы.

Актуальность темы исследования.

Процесс реформирования российской экономики протекает в сложных условиях, предопределенных рядом внутренних и внешних факторов Реак­цией на сложившееся положение может быть только глубокая структурная перестройка экономики, создание объективных и субъективных предпосы­лок для развития предпринимательства, создание условий для промышлен­ного роста, селективная поддержка реального сектора экономики В на­стоящих условиях основой продолжения реформ должны стать дальнейшие преобразования действующих институтов рыночного регулирования эконо­мика, инструментов государственного управления, систем отношений соб­ственности и механизмов функционирования финансово-банковской систе­мы —

Финансово-банковской системе принадлежит важная роль в стабилиза­ции функционирования и становлении цивилизованной рыночной экономи­ка России Возникнув в результате функционального разделения и специа­лизации форм общественного капитала, банковский капитал в его функцио­нальном состоянии представляет собой обособившуюся, относительно са­мостоятельную форму финансового предпринимательства Но при этом он тесно связан с производственным (промышленным, сельскохозяйственным), торговым и другими формами капитала, взаимодействие которых обеспечи­вает целостность реальной экономики

Сегодня Российская банковская система находится на переломном эта­пе Исчерпал себя период стихийно-экстенсивного развития финансового сектора экономики, который позволял банкам в условиях инфляции полу­чать высокие спекулятивные доходы Наступил новый этап, когда деньги в этой сфере можно зарабатывать лишь умением и профессионализмом На

данном этапе реформирования возникают новые и трансформируются ста­рые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые связи, идет работа по внедрению новых технологий банковской системы, отвечающих международным стандартам Данный процесс идет сложно и противоречиво, что ограничивает эффективность банковской деятельности и, в конечном счете, тормозит ход реформирования Большийство банков стоит перед проблемой поиска более эффективных форм работы, новых ор­ганизационных структур, современных средств организационно-технического и инструментарно-аналитического обеспечения их деятельно­сти, программно-информационных технологий

Для обоснования путей совершенствования банковской системы в це­лом и ее региональных структур важно иметь в виду, что банковское дело - это форма бизнеса и чем успешнее функционирует система управления этим бизнесом, включающая работу по подбору менеджеров, выбор страте­гии и методов управления, постановку стратегических задач и планирова­ние их решений, тем с большей эффективностью работает банк

Важнейшая роль банковского предпринимательства состоит в том, что аккумулируя свободные денежные средства хозяйственных агентов и насе­ления, превращая их в эффективно фу^шщонирующий капитал, оно ини­циирует научно-технический прогресс, инвестиционную активность, эконо­мический рост и повышение уровня жизни

К ключевым проблем банковского предпринимательства относится за­дача совершенствования организации деятельности банка на основе совре­менной маркетинговой концепции с учетом специфики рынка банковских услуг

Исходя из современных тенденций развития региональной банковской системы перспективными являются различные формы банковских объеди­нений (альянсов, пулов, групп, структур холдингового типа и др ")

Одной из крупномасштабных и перспективных организационных форм деятельности в сфере банковского и производственного предприниматель­ства являются финансово-промышленные группы (ФПГ) Возможности финансово-промышленных групп обретают повышенную значимость в кризисных экономических условиях,, когда необходима оперативная моби­лизация ресурсов и их эффективное перераспределение в ключевые сферы производства для обеспечения научно-технического развития

Опыт функционирования ФПГ выявил ряд проблем, особое значение среди которых занимает разработка механизмов и технологий мобилизации и управления их финансовым потенциалом

Недостаточная разработанность эффективных форм регулирования и активизации банковского предпринимательства определила выбор темы. постановку цели исследования и его задач

Цель исследования состоит в концептуальной разработке организа­ционно-экономических механизмов банковского предпринимательства, обосновании форм и методов повышения эффективности финансовой дея­тельности коммерческих банков

Данная цель обусловила необходимость решения следующих задач:

- проанализировать современные тенденции в развитии банковской системы России и банковского предпринимательства в республике Адыгея,

- проследить становление и развитие банковского предпринимательст­ва, определить сферы его деятельности во всех современных проявлениях,

- обосновать принципы сочетания и формы взаимодействия рыночно­го и государственного механизмов регулирования финансовой деятельно­стью коммерческих банков на основе изучения отечественного и мирового опыта,

- определить возможности использования современных маркетинго­вых стратегий в деятельности коммерческих банков,

5

- сформулировать основные направления и формы интеграции бан­ковского и промышленного капитала как важного фактора повышения ус­тойчивости коммерческих банков, активизации инвестиционных процессов и обеспечения технике*-технологического перевооружения производства.

Теоретической основой исследования стали научные труды и разра­ботки ведущих отечественных и зарубежных экономистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, особенности формирования банковских систем и банковского предпринимательства, проблемы их ус­тойчивого функционирования.

В частности, можно выделить работы российских экономистов: Баби­чевой ЮА., Бубнова И.Л., Дубенецкого Я.Н., Захарова B.C., Злобина Б.К., Константинова Ю.А, Красавиной Л.Н., Лаврупшна О.И., Левчука И.В., Мамоновой И.Д., Мовсисяна А.Г., Симансвского Ю.А., Шанхалова Ф.И., Ширинской ЗТ., Усоскина В.М., Ямпольского МН. и др. Из числа зару­бежных авторов можно назвать: Барра Р., Брю С., Гальфердинга Р., Джон­сона М., Долана Э._; Кемпбелла Дж., Котлера Ф,. Макконнелла К.. Мар­шалла А., Роде Э., Шумпетера И.А., Фридмена М., Хикса Дж. к др.

Методологическую основу диссертационной работы составляет сис­темно-функциональный подход к изучению организационно-экономических основ банковского предпринимательства, в рамках которого использованы следующие частные методы исследования: категориальный анализ, экспертные оценки, сравнительный анализ, изучение динамических рядов, монографическое обследование и другие.

Данные методы применялись на различных этапах исследования, в за­висимости от поставленных целей и конкретных задач.

Информационной базой диссертационного исследования явились нормативно-правовые акты законодательной и исполнительной властей,

Российской Федерации и Республики Адыгея, публикации статистических и финансово-экономических изданий, материалы справочников Минэконо­мики РФ, статистические и аналитические материалы ЦБ России и Нацио­нального банка Республики Адыгея, материалы конференций, семинаров, периодической печати.

Объектом исследования является современная система коммерче­ских банков Российской Федерации и республики Адыгея, сформировав­шаяся в период рыночных преобразований, и прежде всего финансово-промышленные группы, холдинги, альянсы.

В качестве предмета исследования выступает организационно-экономический механизм функционирования коммерческих банков и их объединении.

Основные положения, выносимые на защиту.

1. Банковское предпринимательство является специфической формой финансового предпринимательства, которому присущи определенные про­тиворечия. Они состоят в том, что с одной стороны, необходимо расшире­ние кредитования реального сектора с целью подъема национальной эко­номики, с другой - наращивание объемов получаемой банками, прибыли, что обусловлено выбором надежных кредитозаемшйков, мс?цт>рингом их финансового состояния и диверсификацией банковского портфеля для снижения кредитных рисков.

2. В рыночных условиях банки превращаются в субъекты финансовых услуг; главной задачей при этом является осуществление продажи и покуп­ки финансовых ресурсов в наиболее приемлемых и удобных для клиентов формах с учетом всех видов рисков и получаемого дохода

3 Основными негативными явлениями современной российской бан­ковской системы, по мнению автора, являются слабый контроль за состоя-

нием кредитного портфеля и за целевым использованием заемных средств, отсутствие у многих банков долгосрочной стратегии их развитая, неожи­данно меняющиеся "правила игры" на финансовом рынке, недостаточно развитая процедура внутреннего контроля и аудита

4 Основными направлениями развития региональной системы коммер­ческих банков является создание более крупных надежных банков с разви­той сетью филиалов, применение в их деятельности залогово-имущественных отношений, ипотеки, создание системы страхования и га­рантирования вкладов, внедрение методик ранней диагностики возникаю­щих финансовых трудностей, реализация программ санации и предотвра­щения банкротств банков.

5. Наиболее перспективными крупномасштабными организационными формами наращивания финансового капитала являются финансово-промышленные группы, производственно-финансовые корпорации, холдин­ги, альянсы, обладающие внутренними механизмами трансформации сво-

бодных денежных средств и перелива их из банковской сферы » реальный сектор экономики

Научная новизна диссертации определяется авторским подходом к реализации поставленной цели и задач исследования, поисково-инновационным характером работы, концептуально целостным обоснова­нием ряда положений и обобщений. К числу позиций работы, содержащих элементы реального приращения научного знания, можно отнести сле­дующее

- дана оценка современного состояния российского предприниматель­ства, составлена характеристика условий, в которых оно развивается, изло­жены основные проблемы и направления его дальнейшего развития с уче­том региональных особенностей,

- в работе осуществлено комплексное исследование и обобщение опы­та становления и развития региональной системы коммерческих банков, их взаимодействия с Центральным банком в переходный период, выявлены особенности формирования банковской системы в республике Адыгея;

- представлена модель механизма государственного регулирования банковского предпринимательства, основу которого составляют действия государства по законодательному, институциональному л финансовому обеспечению укрепления банковской системы, закреплению устойчивых позиций и совершенствованию инструментов финансовых рынков, усиле­нию надзора за финансовыми рисками;

- представлены основные тенденции развития банковского предприни­мательства, исследованы процессы трансформации коммерческих банков Республики Адыгея в условиях депрессивной экономики, определены на­правления повышения эффективности их деятельности, обеспечения ус­тойчивости и надежности,

- предложены наиболее перспективные для банков Адыгеи маркетин­говые стратегии, приемлемые для кредиторов и заемщиков формы прода­жи и покупки кредитных ресурсов, а также алгоритм реализации методов ранней диагностики проблемных банков;

представлены формы интеграции банковского и промышленного ка­питала, направления развития финансово-промышленных групп, приорите­ты их функционирования

Практическая значимость результатов исследования состоит в воз­можности использования материалов проведенного анализа современного состояния банковской системы для выработки стратегии поведения банков на финансовом рынке, а также в качестве методического инструментария для руководителей коммерческих банков и других финансовых структур с целью обеспечения устойчивости и надежности их деятельности

Ряд рекомендаций автора по совершенствованию и дальнейшему раз­витию банковского вредпринимательства использованы в практической ра­боте двух банков Республики Адыгея.

Теоретические разработки данной проблемы используются автором при преподавании дисциплин. "Финансы и кредит" и 'Банковское дело".

Имеющиеся в диссертации материалы могут быть использованы при разработке лекций и практических заданий по спецкурсу "Банковское предпринимательство"

Апробация результатов исследования.

Основные выводы и рекомендации по теме диссертации апробированы автором в докладах на конференциях, семинарах, совещаниях, проходив­ших в Майкопском государственном технологическом инсгатуте Резуль­таты исследований приняты к использованию в Национальном, банке Рес­публики Адыгея и е Майкопском филиале Банковской группы "СБС Агре"

Ряд предложений asmpa. по взаимодействию коммерческих банков с предпринимательскими структурами использован в деятельности ООО Термаст". По теме диссертации автором опубликованы 5 статей общим объемом 1,5 и.л

Структура диссертации отражает логику, порядок исследования и решения поставленных задач. Работа состоит из введения, двух глав, содер­жащих восемь параграфов, заключения и списка использованной литерату­ры

Основное содержание работы.

Во введении обоснована актуальность темы диссертации, цель и зада­чи проведенного исследования, приведены основные положения, выноси-

10

мые на защиту, показана научная новизна и практическая значимость ис­следования

В первой главе - "Банковская деятельность - особая сфера финансово­го предпринимательства" раскрываются позитивная роль и сущность пред­принимательства, его генезис, представлена специфика финансового пред­принимательства, показано состояние и проблемы развития банковской сферы, раскрыты основные причины кризисного положения многих дейст­вующих банков. В данной главе также дано обоснование направлений со­вершенствования системы государственного регулирования деятельности коммерческих банков, дана характеристика перспектив развития банковско­го предпринимательства.

Анализ и обобщение материалов обширной отечественной и зарубеж­ной литературы позволил выявить сущность предпринимательства, его ге­незис, определить тенденции развития, охарактеризовать специфику пред­принимательства в условиях реформируемой экономики России. Так, сущ­ность предпринимательства определена автором как творческая инноваци­онная деятельность, обеспечивающая наилучшее использование имеющихся в распоряжении предпринимателя ресурсов, освоение новаторских техноло­гий, осуществление нововведений, которую отличают свобода при приня­тии экономических решении, риск и личная ответственность за получаемьш результат: Этот результат выражается в предпринимательском доходе, пре­вышающем среднюю прибыль

Сохраняя сущностные черты предпринимательства вообще, банковское предпринимательство характеризуется рядом свойств, позволяющих выде­лить его в качестве специфического вида. Эта специфика обусловлена тем, что банки представляют собой субъекты финансовых услуг, продающих (и покупающих) финансовые ресурсы в формах, наиболее соответствующих требованиям клиентов, постоянно осуществляющие нововведения и стре­мящихся максимизировать прибыль путем использования перспективных

и

направлений вложения своего капитала и снижения рисков Исходя из этого коммерческие банки можно охарактеризовать как субъекты посредническо­го предпринимательства.

Цель предпринимательства как такового сводится к получению не про­сто прибыли, а сверхприбыли, особого рода предпринимательского дохода, реализующего способность предпринимателя по исключительно рацио­нальному соединению факторов производства и основанного на инноваци­онном рисковом фундаменте. Автором рассмотрено становление предпри­нимательства с учетом российского менталитета. В России экономическое движение к рынку имеет иную точку отсчета, нежели в индустриально раз­витых странах. Там сначала сформировался менталитет собственника-предпринимателя., ориентированного на приоритет воспроизводственных потребностей своего капитала перед личными, Это позволило государству проводить определенную политику с целью расширения производства и по­вышения занятости населения В России экономические преобразования идут вспять, от жесткого гссударствекнсгс регулирования всех сторон хс зяйственной и социальной жизни общества - к свободной конкуренции По

«г

мнению автора, переход к рынку в России начался с копирования западных моделей, без учета особенностей российской экономики. Это привело к не­верному толкованию свободы предпринимательства, низкому уровню его культуры в России, что выразилось в размывании (а порой и отсутствии) сдерживающих границ личного потребления, перекачке доходов на пред­приятиях различных форм собственности в заработную плату и другие формы личных доходов Одним из следствий этой ошибки в развитии пред­принимательства явился взрывообразный и бесконтрольный рост цен, со­провождаемый инфляцией Это ведет к снижению общего уровня жизни при одновременном и резком социальном расслоении населения

В последние годы произошли некоторые положительные сдвиги в рос­сийской экономике  изменилась в лучшую сторону структура собственно-

12

ств, она отличается многоукладностью, реальным стимулом развития про­изводства теперь является спрос; экономика России стала открытой для внешнего мира; деньги играют естественную роль важнейшего ресурса раз­вития экономики и др. В то же время существуют определенные трудности, которые предприниматели не могут преодолеть без поддержки государства.

Государственная поддержка предпринимательства предполагает ис­пользование всех основных механизмов, прежде всего правовых, экономи­ческих и организационных. В диссертации они подробно исследованы.

Государство заинтересованно во всемерном поощрении организации предпринимательства. Самоорганизация бизнеса в значительное мере свя­зана с самоорганизацией среднего класса - основы государственности в лю­бом демократическом обществе, и, следовательно, государство призвано стимулировать и поддерживать самоорганизацию предпринимательства, ибо тем самым оно поддерживает само себя,

В работе выявлены системообразующие факторы, обусловливающие рост и дальнейшее развитие эффективного предпринимательства в совре­менных условиях; макро- и микроэкономическая перестройка, реструктури­зация существующих предприятий, рационально-организованные на всех уровнях управления маркетинг и-меведжмевх, политика повышения конку­рентоспособности продукции; финансовая стратегия фирмы или предпри­ятия, их участие в формирующемся финансовом рынке страны.

Реализация этих факторов представляется невозможной без эффектив­ного банковского предпринимательства. Современные российские коммер­ческие банки действуют преимущественно на финансовом рынке, где про­исходит купля - продажа денег и денежного капитала. На нем, как известно, под воздействием ряда факторов складывается соответствующая цена на этот специфический товар.

Банковское предпринимательство осуществляется в рамках функцио­нирования денежного рынка и рынка капиталов, которые приобретают форму кредитного и фондового рынков.

Опираясь на результаты анализа процесса реформирования банковской системы, автор выделяет ряд тенденций в ее развитии, непосредственно влияющих на банковское предпринимательство и свидетельствуюпщх о не­адекватности деятельности современных банков потребностям формирую­щейся российской экономики.

Первая тенденция сформулирована как отрыв банковской сферы от ре­ального производства. Это предопределено, по мнению автора, тем, что банки работают на привлеченных ресурсах, которые они безусловно обяза­ны выдавать клиентам по их требованию. Т. к. ресурсы банка, как правило, краткосрочны, он зачастую не имеет возможности размещать их на дли­тельный срок, как того требует сфера инвестиций производства, В условиях экономической и политической нестабильности, при высокой вероятности невозврата кредитов, непредсказуемых действий Центробанка, коммерче­ские банки ориентируются на "короткие" деньги, ограничивая свое пред-пршвшательство в основном посреднической деятельностью. Инвестици­онные же потребности экономики остаются неудовлетворенными, реальный сектор инвестируется совершенно недостаточно. Банки действуют преиму­щественно на финансовом рыке, в частности на рынке МБК.

Вторую тенденцию автор определил как большую зависимость ком­мерческих банков, и соответственно, направлений их предпринимательства, от Центробанка. В значительной мере это предопределено тем, что ЦБ Рос­сии ведет коммерческую деятельность, зарабатывая значительные проценты при выдаче кредитов за счет средств своих клиентов, предприятий, пенси­онных фондов и др. Это уменьшает потенциальные ресурсы коммерческих банков, и они вынуждены обращаться в Центробанк за рефинансированием.

14

Современная практика подтверждает, что обязательные денежные ре­зервы банков не являются, по мнению автора, строго говоря, резервами, ибо Центральный банк использует эти ресурсы для наращивания денежной мас­сы посредством предоставления кредитов коммерческим банкам под высо­кие проценты. Центробанк стремится централизовать значительную часть кредитных ресурсов с тем, чтобы иметь возможность распределять их.

Такая ситуация, как подчеркивается в диссертации, явно не способст­вует эффективному движению финансовых ресурсов в следующей системе: накопление денежных ресурсов в банках - кредитование и инвестирование реального сектора - возврат денег в банк, выдача новых кредитов и т. д.

Из этого цикла пока выпадает второй, самый важный этап, т. е. инве­стирование производства.

Третья тенденция связана с сокращением числа коммерческих банков-если на начало 1006 г. в Российской Федерации было зарегистрировано 2,6 тыс. кредитных организаций¹, то к началу 1998 г. их число сократилось до 1697.

По мнению автора, основная причина сокращения действующих кре­дитных ограничений в РФ заключается в том, что с финансового рынка уш­ли те банки, которые были обречены на краткосрочное существование. Структура их баланса с самого начала не соответствовала требованиям ин­вестирования производства. Часть этих банков обанкротилась, что во мно­гом связано с непродуманной стратегией их деятельности. Негативное воз­действие на функционирование банковской системы оказывают неблаго­приятные макроэкономические процессы, особенно спад производства практически во всех областях экономики, и неплатежи. Влияние этих про­цессов на банковское предпринимательство отражено на схеме.

Российский статистический ежегодник: Стат. сб. -Госкомстат России. -М.. !997 С.54?

15

Схема. Взаимодействие макроэкономических инструментов регулирования банковского предпринимательства в условиях трансформационного кризиса

Как показало исследование, такой важный макроэкономический инст­румент как повышение норм резервных отчислений обуславливает сдержи­вание предложения кредита, сокращение инвестиций Реализуемый Центро­банком переход к валюгао-резервному механизму денежной эмиссии, осу­ществляемый в условиях резкого спада производства, предопределяет коле­бания валютного курса, сохранение высокого уровня процентных ставок коммерческими банками, чрезвычайно низкий приток инвестиций в реаль­ный сектор. Другим следствием такой политики является дефицит денеж­ных средств, рост операций на бартерной основе, с использованием денеж­ных суррогатов.

Все это сужает поле деятельности коммерческих банков, ограничивая его в основном финансовым рынком. На этом фоне за нарушение норматив­ных актов Банка России, они реорганизуются или ликвидируются

Четвертая тенденция связана со структурной и территориальной несба­лансированностью регионального воспроизводственного процесса. Стати-стиха подтверждает, что из общего числа российских банков около 40% представляют московские банки, в которых сосредоточена большая и все возрастающая часть финансовых ресурсов. В то же время, в регионах коли­чество банков и их финансовый потенциал сокращается

В российской банковской системе пока нет действенного механизма перелива капиталов между регионами и отраслями, что затрудняет струк" турную перестройку экономики. В тех случаях, когда банки выдают инве­стиционные кредиты, они выступают как посредники для передачи центр*" лизованных кредитов в отрасли, слабо задействуя собственный финансов**¹" предпринимательский потенциал

Таким образом, учет представленных тенденций позволил автору лать вывод о том, что деятельность коммерческих банков в интересах вития национальной экономики России должна быть усилена на упорядочения государственной стратегии в сфере финансово-кредитный "^

1?

ношений. Одной из мер в этом направлении является совершенствование системы государственного контроля за деятельностью банков. В этой рабо­те Центральный Банк России ориентируется на то, чтобы с методологиче­ской и организационной точек зрения система банковского надзора была приближена к международным требованиям и стандартам, рекомендован­ным Основными принципами эффективного банковского надзора, приня­тыми Базельским комитетом по банковскому надзору.

Банковский надзор является составной частью широкого круга факто­ров, обеспечивающих финансовую стабильность, к которым относятся:

1 Рациональная и твердая экономическая политика.

2. Развитая рыночная инфраструктура.

3 Эффективная рыночная дисциплина.

4. Процедуры эффективного разрешения проблем в банках.

5. Механизмы, обеспечивающие достаточный уровень системной за­шиты и др.

Следует сказать, что совершенствуя систему надзора, ЦБ РФ исходит из того, что уже с 1998 года во всех банках должна быть организована сис­тема внутреннего контроля, без которой невозможно эффективное управле­ние банковскими рисками.

По мнению автора, постоянным элементом интенсификации и резуль­тативности надзора в настоящее время и на ближайшую перспективу явля­ется обеспечение достоверности отчетности кредитных организаций. Среди мер активизации надзора следует отметить и назначение временных адми­нистраций кризисным банкам.

-Важное место занимает реструктуризация банковского капитала и ме­ры по'предотвращению банкротств банков.

Основным направлением повышения эффективности государственного воздействия на развитие банковской сферы является модернизация системы кредитования реального сектора экономики. В этой связи, в противовес по-

18

литике стихийного и все более сокращающегося банковского кредитования инвестиций и продолжающегося спада производства автором предложева стратегия активизации банковского кредитования производства.

Основу этой концепции составляет система предложений по снижению степени централизации Центробанком кредитных ресурсов путем определе­ния пределов его компетенции » законодательном порядке. Эта мера позво­лит регулировать обязательные резервные фонды, которые пвка.для ком­мерческих банков является по существу неликвидными денежными средст­вами, а для Центрального Банка - бесплатным источником кредитных ре­сурсов. Предоставление банкам большей самостоятельности (при эффек­тивном надзоре) будет стимулировать их инвестиционную активность, взаимодействие с промышленными компаниями и сельскохозяйственными предприятиями, которые пока практически не инвестируются.

Стимулировать кредитование реального сектора призвана, по мнению автора, и такая мера, как стабилизация позиций коммерческих банков в ре­гионах, особенно в сельской местности путем внедрения ранней диагности­ки их финансовых трудностей, осуществления своевременной их санации. Процесс вытеснения из банковской сферы небольших банков, функциони­рующих в краях, областях и республиках, приводит к тому, что крупные банки (особенно московские), как правило не интересуются при формиро­вании своего кредитного портфеля малыми и средними предприятиями. Между тем они составляют значительную часть хозяйственных субъектов региональной экономики.

В целом же стратегия государственного регулирования банковской сферы должна обеспечивать реализацию интересов банков как предприни­мательских структур и учитывать примат их предпринимательской свобо­ды

По мнению автора, банковская система России, как и любой другой страны, неизбежно будет отличаться национальным своеобразием, особен-

19

постами, отражающими ее соответствие историческим традициям, текущим условиям и задачам российской экономики, потребностям обеспечения безопасности страны в широком смысле слова. Разумно организованная банковская система должна быть социально ориентированной и по форме и по содержанию.

В второй главе - "Институциональные формы и организационные ин­струменты регионального механизма активизации банковского предприни­мательства", - проанализированы современные тенденции в развитии бан­ковского предпринимательства и банковской системы Республики Адыгея, изложена динамика развития региональной системы коммерческих банков, представлены маркетинговые стратегии активизации банковского предпри­нимательства дана характеристика процессу интеграции коммерческих банков, раскрыты перспективы деятельности финансово - промышленных групп.

Необходимость рассмотрения регионального уровня обусловлена тем, что построение любой хозяйственной системы требует не только создания центра, выполняющего основные функции правового, нормативного и ино­го регулирования денежно-кредитных отношений, но и формирования ре­гиональных звеньев, реализующих эти функции на местах, во взаимодейст­вии с субъектами хозяйствования территории, В работе представлена разра­ботка организационно-методических основ структурной перестройки ре­гиональной банковской системы, изложены основные направления совер­шенствования их функционирования, система мероприятий по стабилиза­ции деятельности коммерческих банков в регионах.

Основными из них являются:

- отсрочка штрафных санкций и налоговых платежей "проблемным" банкам;

- усиление надзора за формированием контрольного пакета акций;

20

- расширение спектра "специализации" коммерческих банков, с одной стороны, и создание универсальных банков, с другой;

- разработка современных требований к структуре коммерческих бан­ков;

- формирование служб управления банковскими системами.

Эти меры весьма актуальны для банков Республики Адыгея, большая часть из которых находится в весьма сложном финансовом положении. Ре­сурсы коммерческих банков республики практически не участвуют в инве­стиционном процессе, а их предпринимательская активность направлена на осуществление сделок торгово - посреднического характера, операций с ва­лютой, приобретение ГКО и других высокодоходных ценных бумаг. В по­следние месяцы, в связи с "обвалом" рынка ГКО. этот процесс несколько за­тормозился, но в реальный сектор деньги по-прежнему не пришли.

В диссертации рассмотрены вопросы совершенствования предостав­ляемых банками республики кредаии^х а якых услуг, расишрения нх спек­тра путем внедрения безналичных расчетов; автоматизации банковских операций, использования пластиковых карт, упорядочения валютных опе=

раций и операций с векселями и т. д.

.* Проведенный анализ структуры и объема платежей по основным видам

показал, что среди внутрирегиояальных расчетов преобладают почтовые платежи. Для ускорения расчетов, создания стабильной и безопасной пла­тежной системы автор предлагает скорейшее внедрение на территории рес­публики расчетов в режиме реального времени

Конкретные предложения по основным направлениям совершенство­вания банковских структур республики в рыночных условиях включают также создание восполняющих компонентов финансово-кредитных и бан­ковских комплексов, в том числе

21

* информационно-аналитических центров, представляющих независи­мую систему комплексного использования информации о действительном состоянии экономического, финансового и коммерческого секторов рынка,

• лицензируемых страховых организаций и фондов, действующих на условиях гарантий и залоговых обязательств

Предполагается участие в этом процессе банковских структур, фондов страхования и наличие зашиты интересов вкладчиков и акционеров.

Такие комплексы, по мнению автора, будут способствовать формиро­ванию регионального уровня банковской системы. Данный уровень, как следует из публикаций ряда авторов, будет ориентирован на обслуживание конкретных территорий Основу деятельности системы банков этого уровня составляет координация общерегиональных интересов, обеспечение их со­четания с интересами предприятий, фирм и других структур, а также насе­ления региона. Такой подход позволяет сформировать целостное финансо­во-кредитное пространство, обеспечат тесное переплетение коммерческих банков с предпринимательскими структурами региона, действующими з различных отраслях и сферах

Для Республики Адыгея формирование регионального уровня банков­ской системы важно с точки зрения развития конкуренции в банковском секторе. Именно конкуренция отмечается в диссертации, может стать мощ­ным фактором развития банковской сферы, стимулировать предоставление банками гораздо большего количества услуг, внедрение новых банковских технологий В будущем в выигрышном положении окажутся только те бан­ки, где качество финансовых услуг будет выше, а продажа финансовых ре­сурсов осуществляться в наиболее приемлемых и удобных для клиентов формах

Важным условием для такого совершенствования и одновременно его инструментом является развитие банковского маркетинга

22

Изучение методов маркетинга, применяемых в практике банков Ады­геи, позволяет констатировать сегодняшнюю ограниченность и бессистем­ность постановки этой работы.

Вопросами стратегии развития банка, управления рисками, глубинным

анализом динамики экономических показателей занимаются только некото-

^

рые из них.

1

Решением проблемы, по мнению автора, могло бы стать создание меж­банковского центра маркетинговых исследований, сформированного при содействии Национального банка Республики Адыгея.

В диссертации обоснованы следующие функции такого центра:

- изучение конъюнктуры товарного и финансового рынков республики и страны в целом,

- моделирование и прогнозирование потребительского и инвестицион­ного спроса,

- оценка уровня риска фирм - клиентов коммерческого банка; состав­ление бизнес-досье клиентов - юридических и (Ьизических лив:

- непрерывное слежение за изменениями уровня кредитного риска как производного от рыночного риска;

- консалтинг в области банковского менеджмента и маркетинга, в ча­стности выбор стратегии развития банка, моделирование потребительского спроса на банковские услуги, определение процентной и ценовой политики банка, сегментация оптового и розничного рынка и так далее;

- осуществление прогнозирования и регулирования банковских рисков (инвестиционных, кредитных, валютных, процентных);

- оказание методологической и информационной помощи коммерче­ским банкам в определении рисков;

- выявление рейтингов предприятий и банков, предоставление этой информации потенциальным инвесторам, акционерам, коммерческим бан­кам, Национальному банку

23

По мнению автора, постановка и проведение такой работы позволит решить ряд задач. Прежде всего, это построение единого информационного поля на уровне республики, создание предпосылок для перехода от роста числа коммерческих банков к интенсивному их развитию и превращению в связующее звено между товарным и финансовым рынком, повышение на­дежности и устойчивости банковской системы республики и регулирующей роли Национального банка.

Не менее важным представляется автору и развитие менеджмента в банках, как инструмента повышения эффективности банковского предпри­нимательства.

j

В работе дано понятие современного финансового менеджмента кре­дитных учреждений, раскрыты его место и роль в механизме функциони­рования банковского капитала

По мнению соискателя, современный банковский менеджмент с точки зрения теории представляет собой совокупность научных принципов управ­ления финансовой деятельностью банка и с точки зрения практики - сово­купность конкретных для каждого банка форм и методов управления фи­нансовыми рисками, механизмом образования и использования собственно­го капитала, активов и пассивов в целях максимизации прибыли и миними­зации риска,

Автор выделяет объективный и субъективный характер причин низко­го уровня менеджмента в названной сфере. К первым можно отнести высо­кий уровень денежных и временных затрат на проведение рыночных иссле­дований, а ко вторым отсутствие квалифицированных кадров, проверенных методик

Исходя из специфики банковской деятельности, основные цели финан­сового менеджме!гга в диссертации определены следующим образом

- максимизация прибыли путем наилучшего удовлетворения интересов своих клиентов.

24

- обеспечение ликвидности активов банка, что служит гарантией его надежности, соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков,

- удовлетворение потребностей клиентов в объеме, структуре и качест­ве банковских услуг;

- сочетание успешного решения производственных, коммерческих и социальных проблем данного коллектива;

- создание эффективной системы подготовки, переподготовки и рас­становки специалистов, позволяющей наиболее полно реализовать их по­тенциальные возможности.

В диссертационной работе рассмотрены некоторые актуальные, на наш взгляд, вопросы интеграции банковского и промышленного капитала, про­веден анализ институциональных форм интеграции банковского и произ­водственного предпринимательства Для выхода из глубокого кризиса эко­номика России нуждается в крупных финансовых ресурсах для техническо­го перевооружения производства и пополнения оборотных средств, чего нельзя достичь без привлечения сконцентрированнну в коммерческих бал­ках финансовых ресурсов. С другой стороны, длительная устойчивость са­мих банков не может быть достигнута без опоры на сферу материального производства, ее постоянное развитие

Возможности интегрированных структур обретают повышенную зна­чимость в кризисных экономических условиях, когда нужны оперативная мобилизация ресурсов, их эффективное перераспределение в ключевые сферы производства и научно-технического развития. В этих условиях осо­бенно возрастает роль финансово-промышленных групп, которые объеди­няют производственные, финансовые и торговые структуры

На основе системного и критического анализа проблем функциониро­вания финансово-промышленных групп автором уточнено экономическое содержание понятия "финансово-промышленной группы" Исходя из опыта практической деятельности ФПГ в России и за рубежом определено место,

25

значение и специфика финансово-кредитных организаций в составе группы в отечественных условиях, выявлены и определены дополнительные факто­ры, необходимые для создания финансово-промышленных групп в России и в Республике Адыгея.

Анализ международного опыта выявил преимущества формирования и функционирования ФПГ.

- повышение инвестиционных возможностей благодаря наличию внут­реннего механизма перелива капитала из финансовой сферы в реальный сектор экономики;

- существенную минимизацию финансовых издержек за счет большей доступности кредитов., их обеспеченности, более высокой степени манев­рирования капиталов, ускорения их оборачиваемости;

- экономическую целесообразность создания центров межфирменных расчетов.

В республике такие структуры пока еще не стали основой расширенно­го воспроизводства, но в последнее время возрастает мотивация предпри­ятий к вхождению в финансово-промышленные группы. По мнению автора, в качестве таких мотивирующих факторов выступают:

- резкий дефицит у крупных промышленных предприятий собствен­ных оборотных средств и источников инвестиций;

- несовершенство функционирования финансовых рынков;

- ненадежность финансово-платежной системы;

- существенное ограничение привлечения кредитных ресурсов в сферу производства и т.д.

В диссертации определены следующие предпосылки создания ФПГ в регионе:

- острая потребность в создании новой системы инвестирования про­мышленности и сельского хозяйства,

26

- наличие серьезного структурного и финансово-инвестиционного кри­зиса практически во всех сферах и отраслях хозяйства;

- необходимость создания конкурентоспособной по цене, качеству, на­дежности продукции, способной удовлетворить существующий на рынке спрос;

- потребность укрепления и обновления сложившихся технологиче­ских цепочек и корпоративных связей по производству и сбыту конкурент­ной продукции.

В работе обоснована целесообразность использования, помимо офици­ально зарегистрированных ФПГ, других эффективных форм интеграции банковского и промышленного капитала, таких как: банковские альянсы, холдинги и др

Экономика России может стать сильной, если будут сильны ее регио­ны., а поэтому позитивные изменения в банковской сфере регионов - одна из важнейших и актуальных задач сегодня

В заключении диссертации изложены основные выволы и предложе­ния, вытекающие из концепции логики исследования. Основные результаты диссертационного исследования нашли отражение в следующих публика­циях автора:

1. Состояние банков и усиление воздействия на них государства. //Известия высших учебных заведений. Северо-Кавказский регион. 1997. №1. 0,8 п.л. (в соавторстве, лично автора - 0,5 п.л.).

2. Разработка математической модели распределения кредитных ресур­сов банка. // Материалы второй научно-практической конференции Май­копского государственного технологического института "Экономика, ме­неджмент, финансы и кредит" Майкоп 1997 0,3 п л

3 Первоочередные задачи правительства и ЦБ России по реформиро­ванию банковской системы '' Материалы второй научно-технической кон-

27

ференции   Майкопского   государственного   технологического   института "Экономика, менеджмент, финансы и кредит." Майкоп. 1997. 0,2 п.л.

4. Основные направления в работе с проблемными банками. // Мате­риалы второй научно-практической конференции Майкопского государст­венного технологического института "Экономика, менеджмент, финансы и кредит." Майкоп. 1997. 0,2 п.л.

5. Актуальные проблемы банковского надзора. // Актуальные пробле­мы экономической теории и практики Ростов-на-Дону, Майкоп. 1997. 0,3 п.л.